⁠

«Квартиру заберут и продадут с торгов» — так пугают должников коллекторы, которым невыгодно банкротство. Сами должники и без этого много наслышаны о процедуре, причем нередко факты ложные. Вокруг реализации имущества и сегодня складывается много мифов. Как же все происходит на деле? Об этом расскажем в статье.

Когда суд назначает реализацию имущества

Эта процедура — один из этапов именно судебного банкротства, которое стало доступно для физических лиц с 2015 года. Тогда закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» дополнили главой X, где прописан весь порядок действий для таких случаев.

Сначала вы собираете документы, находите финансового управляющего, подаете заявление в арбитражный суд. На первом заседании вас объявляют банкротом. Далее суд определяет, по какому пути будут развиваться события в вашем случае: реструктуризация долгов или реализация имущества. При этом изначально все должники должны проходить и через реструктуризацию, но сегодня многое зависит от региона, комментирует ведущий юрист компании ООО «КредитамНет» Кима Чахоян:

«По закону № 127-ФЗ каждый должник проходит два этапа при банкротстве: реструктуризация и реализация в рамках одного дела. Но судебная практика сложилась так, что реструктуризацию обходят и сразу назначают реализацию, если у человека, например, сложное финансовое положение, то есть минимальный доход, либо социальные пособия.

Однако в регионах в последние несколько лет действуют по-другому. Даже если оснований, чтобы ввести сначала реструктуризацию, нет (доход меньше прожиточного минимума, пенсия, декрет и т.д.), все равно назначают этот этап, а затем переводят должника в реализацию. Например, есть регионы, где в 60-70% случаев сначала вводят реализацию. Это Республика Бурятия, Мордовия, Тыва. Переживать не стоит, это технический момент. Должник в любом случае выходит на реализацию. В Москве и Московской области чаще всего сразу назначают реализацию».

Какую процедуру ввести в отношении должника — решает суд. До этого ваше финансовое состояние оценивает управляющий. Обычно если есть возможность платить по счетам и при этом остаются деньги на обязательные расходы, может подойти процедура реструктуризации. Ее максимальный срок — 36 месяцев. Если должник живет на пособия, пенсию и едва сводит концы с концами или долг слишком большой и за 3 года его не выплатить, то переходят к реализации.

Те, кто хочет миновать реструктуризацию, могут написать ходатайство. Также реализацию могут ввести, если вы обязались платить по новому графику, но просрочили платежи. Но этот вариант неблагоприятный. В зависимости от причины могут и вовсе отменить процедуру банкротства.

Что включат, а что нет в конкурсную массу

Сначала должник составляет опись имущества. Затем финансовый управляющий проверяет этот список, дополнительно подает запросы в Росреестр, ГИБДД и другие органы. Все, кроме единственного жилья, включат в конкурсную массу. Обычно это:

• машина;
• дача;
• вторая квартира;
• земельный участок.

Кроме того, могут выставить на торги дорогостоящие ювелирные украшения. Правда, для этого должник предварительно должен сообщить, что такие украшения у него есть. Беспокоиться за личные вещи, гаджеты не стоит. В целом, список того, что не входит в конкурсную массу, есть в статье 446 ГПК РФ.

Также в статье 213.25 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» прописано, что некоторое имущество можно исключить:

«По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей».

Как проходит процедура реализации имущества

Особенности реализации имущества физического лица прописаны в статье 213.26 закона № 127-ФЗ. Итак, прежде всего финансовый управляющий формирует конкурсную массу — список того, что из вашего имущества продадут с торгов. Это делается на основе описи должника. При этом не стоит скрывать то, что можно найти с помощью официальных документов. Также на этом этапе финуправляющий будет проверять ваши сделки.

Здесь очень многое зависит от обстоятельств и условий. Например, если вы незадолго до процедуры банкротства передали или продали имущество по цене ниже рыночной, а деньги не отправились кредиторам, это заинтересует управляющего, кредиторов и суд. Ситуацию комментирует ведущий юрист компании ООО «КредитамНет» Кима Чахоян:

«Без консультации юриста по банкротству нельзя совершать какие-либо сделки перед процедурой. Рассматриваются все сделки за последние 3 года. Особенно это тщательно делается в регионах. Иногда бывает, что ограничиваются годом, но крайне редко. Общая практика выстраивается из трех лет. Поэтому любые сделки будут иметь значение и скажут о добросовестности, либо о недобросовестности человека. Я не рекомендую отчуждать имущество, прятать, переоформлять. Это чревато не списанием и в целом негативным исходом».

Даже раздел имущества при бракоразводном процессе может вызвать вопросы. Например, если за месяц или два до банкротства должник развелся и оставил все имущество жене.

После того, как конкурсная масса скорректирована, из нее исключено единственно жилье или появилось имущество, которое обнаружили при проверке, список утверждается судом. Далее все состоит из нескольких этапов:

1. Финансовый управляющий проводит оценку, для этого он может привлечь специалиста. Платить, кстати, в этом случае будет должник. А вот если кредиторы решат пригласить своего оценщика, расходы лягут уже на них. Организации (банки, МФО и т.д.) хотят вернуть как можно больше, желательно весь долг. Поэтому в их интересах выставить максимальную цену за недвижимость или другое имущество.
2. Управляющий выбирает площадку и сообщает об этом арбитражному суду.
3. Затем объявление о торгах публикуются на площадке «Федресурс», а также в газете «Коммерсантъ».
4. Проводятся торги.
5. Вырученные средства распределяются между кредиторами.
6. В суд поступает отчет.
7. Банкрот получает определение суда, где прописано, что процедура завершена, а оставшиеся долги списаны.

Срок реализации имущества при банкротстве физических лиц по закону составляет полгода. Но процедура может занять и больше времени. Многое зависит от ситуации.

Как проходят торги

Здесь есть свои особенности, о которых знают не все. При этом если вы хотите с помощью родственников или друзей выкупить с торгов свое же имущество, полезно знать, когда это выгоднее всего сделать.

• На первом этапе проводится аукцион с повышением стоимости. К рыночной цене каждый участник торгов добавляет по 5-10%.
• Кто предложил больше, тот и выкупает лот. Если в торгах участвовал только один человек, то они признаются несостоявшимися.
• Если на первом этапе покупателей не было, обычно стоимость снижают и выставляют имущество повторно.
• На неликвидное имущество на заключительном этапе каждую неделю снижают стоимость на 10%.

Могут ли вернуть имущество, если его не продали

Представим ситуацию, что на торги выставили долю в квартире. Но лот оказался неинтересен. Поэтому на первом этапе не было заявок. Финансовый управляющий организует второй этап. Если и в этом случае покупателей не нашлось, то торги могут закрыть. О том, что происходит далее, рассказывает ведущий юрист компании ООО «КредитамНет» Кима Чахоян:

«Финансовый управляющий предлагает на реализацию имущество непосредственно кредиторам. Как правило им нужны деньги. Редко, но такое бывает, что имущество в результате остается за должником, а долги списываются. Но торги могут длиться и три, и четыре этапа».

Кто может участвовать в торгах

По закону ограничений для родственников, знакомых, друзей или коллег должника нет. Нередко именно так решается вопрос с имуществом, которое не хочется терять. При этом бывает, что кредиторы таким образом пытаются признать торги недействительными. Подобный инцидент произошел в Нижегородской области в 2021 году (дело N А43-48340/2018). Однако Первый арбитражный апелляционный суд оставил определение без изменений:

«Коллегия судей соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что в рассматриваемом случае, участие в торгах родственника должника не указывает на отсутствие конкуренции при проведении торгов и не свидетельствует о нарушении принципа конкуренции».

Поэтому если финансовый управляющий или кредиторы пытаются таким образом помешать банкротству, вы можете отстаивать свои права.

Как распределяют средства между кредиторами

Очередность, с которой кредиторы получают средства, также прописана в законе. Разделены текущие платежи и обязательства перед теми, кто включен в реестр. Так, например, в первую очередь деньги пойдут на следующие платежи:

1. Алименты.
2. Судебные расходы по делу о банкротстве.
3. Вознаграждение финансовому управляющему.
4. Вознаграждение тем, кого привлек финансовый управляющий, например, оценщику.

Во вторую очередь попадают обязательства перед работниками, например, выплата пособий и зарплаты. Третьими получат деньги организации, которые предоставляют коммунальные услуги, сюда же попадает плата за капитальный ремонт многоквартирного дома. И в четвертую очередь удовлетворяются требования остальных кредиторов.

С теми, кто включен в реестр, ситуация складывается следующим образом:

• в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов;
• во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору;
• в третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами.

При этом не все средства от продажи идут на оплату по долговым обязательствам. Например, 7% получит финансовый управляющий, кроме фиксированных 25 тысяч рублей.

Особенности продажи имущества физических лиц

Реализация имущества вызывает много вопросов. Каждого, кто приходит на консультацию к юристу, интересует конкретно его случай. Чаще всего это касается автомобиля, ипотечной квартиры и т.д. Рассмотрим самые распространенные варианты.

Автомобиль

Расставаться с машиной никому не хочется. Тем не менее чаще всего авто продают с торгов. Особенно сложно сохранить при реализации во время банкротства кредитный автомобиль, ведь это залоговое имущество. Если машина в залоге у банка, то финансовая организация сама нередко ее изымает при просрочках. Беззалоговое авто при реализации включат в конкурсную массу.

Есть случаи, когда автомобиль оставляют должнику, но по уважительной причине, рассказывает исполнительный директор компании ООО «КредитамНет» Дарья Борцова:

«Несколько лет назад причина «единственный источник дохода» позволяла сохранить машину. Сегодня суды и кредиторы с этим не соглашаются. Работает только вариант, когда вы или ваш ребенок инвалид и авто требуется для перевозки. Аргумент, что есть 95-летняя бабушка-инвалид, не подойдет. Вы должны быть официальным опекуном, признанным по решению суда. Но это довольно сложная и длительная процедура».

Чтобы сохранить авто, можно заключить мировое соглашение с банком или той финансовой организацией, где вы взяли заем. У некоторых есть свои условия отсрочки и даже реструктуризации. Но для этого нужно будет основание, например, предоставить документы, что у вас возникли сложности со здоровьем или вас сократили на работе.

Также можно ходатайствовать о реструктуризации при банкротстве. Но для этого у вас должно быть достаточно средств и для выплат, и для жизни. Общий долг делят на количество месяцев. Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев. Если ежемесячный платеж для вас посилен, то для вас утвердят новый график.

Еще один вариант, которым иногда пользуются банкроты, — выкупить машину с торгов. Или продать ее за полгода до банкротства родственнику. Но к такой сделке могут возникнуть вопросы, поэтому как минимум цена авто должна быть рыночной, а вырученными деньгами вы должны закрыть долги. Перед сделкой лучше проконсультироваться с юристом.

Квартира в ипотеку

Залоговое имущество не будет считаться единственным жильем — это важно помнить всем, кто собирается пройти процедуру банкротства. Ваша квартира или дом находятся в залоге у банка, значит, пока вы не погасили кредит, вы не являетесь собственником.

Здесь, как и в случае с кредитным автомобилем, лучше договориться с банком, если вы не хотите потерять квартиру. С 2015 года действует постановление правительства №373 от 20 апреля 2015 года. В документе описана помощь «отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам».

Кому доступна такая поддержка:

• гражданам, у которых есть несовершеннолетние дети;
• инвалидам или родителям, воспитывающим ребенка-инвалида;
• ветеранам боевых действий;
• гражданам, у которых на иждивении учащиеся до 24 лет (студенты, аспиранты, ординаторы и т.д.).

Если вы находитесь в этом списке и за последние 3 месяца у вас изменилось финансовое положение, то можно оформить реструктуризацию. При этом ваш доход не должен превышать двукратной величины прожиточного минимума на каждого члена семьи. Это помогает снизить обязательства и избавиться от неустойки. Кредитор же в этом случае может получить от государства возмещение.

Особые условия по отсрочке любого, в том числе ипотечного кредита сегодня у мобилизованных и их семей.

Доля в квартире

Если это доля в единственном жилье, то ее на продажу не выставят. В остальных случаях даже небольшую часть имущества включат в конкурсную массу.

Если нет собственности

Это самый простой вариант. Финансовый управляющий также проверит, есть ли у вас имущество и ничего ли вы не скрываете. Если окажется, что кроме единственного жилья, действительно никаких машин, квартир, дач, участков земли нет, то конкурсную массу просто не из чего будет формировать. Такая процедура завершится полным списанием долгов.

Например, в апреле 2023 года мы помогли полностью списать долги жительнице Приморского края — 3 639 984 рубля (номер дела: А51-15965/2022). Женщина имела кредиты в четырех крупных банках. В результате суд вынес определение:

«…финансовым управляющим предприняты меры по розыску имущества, в результате которых подлежащего реализации имущества не выявлено, что подтверждается представленными в материалы дела справками, в результате чего конкурсная масса не сформирована, сделан вывод о невозможности восстановления платежеспособности должника и удовлетворения требований кредиторов. Финансовый управляющий заявил ходатайство о завершении процедуры банкротства — реализации имущества в отношении должника».

Приморчанка больше ничего не должна банкам. И сегодня таких историй не десятки, а сотни и даже тысячи.

По статистике 2023 года россияне стали чаще обращаться к процедуре банкротства. Так, за первые три месяца этого года суды рассмотрели на 30% больше таких дел по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Банкротство физических лиц — единственный законный способ избавиться от долгов, если нечем платить. При этом у компании ООО «КредитамНет» есть выгодная рассрочка — от 6500 рублей, которая помогает даже в сложной финансовой ситуации пройти процедуру вместе со специалистом.